小微企业融资困难的原因剖析与对策探讨

    所谓小微企业是指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，是由中国首席经济学家郎咸平教授提出的。小微企业是我国经济转型期间一种重要的商事组织形式，对国民经济发展以及解决就业问题起着至关重要的作用。

    我国小微企业虽然规模较小，但是数量众多。小微企业具有投资少、周期短、见效快、适应性强等明显优势，能够充分利用一切可以利用的有限资源，对调整结构、扩大就业、繁荣经济、推进技术进步和制度创新中起着极其重要的作用。尽管小微企业有“船小好调头”的天然优势条件，但是其发展过程中也存在着很多难题。尤其是在当前国内外经济持续下行，人民币对美元不断升值的背景下，小微企业竞争力弱的缺点暴露无遗，再加上国内原材料价格上涨、劳动力成本上升、环保压力加大等不利因素叠加，小微企业开始出现盈利困难、转型升级迟滞的倾向，许多小微企业在崩溃边缘挣扎。而融资困难则是目前制约小微企业发展的瓶颈难题。

2 小微企业融资困难的原因剖析

    2.1 信用等级较低，缺乏抵押资产

    我国小微企业大多自有资金少，资产负债率较高，缺少足够的资产作为信贷抵押，也很难找到愿意为其担保贷款的机构，导致银行等金融机构对小微企业贷款积极性不高。部分小微企业缺乏诚信，违反银行贷款使用用途，不按照规定还款日期还本付息，造成银行审查资金用途和回笼资金困难。更有甚者采取欺骗的办法骗取银行贷款，造成银行呆账坏账增加，更加打击银行对小微企业贷款的积极性。

    2.2 资本市场发展滞后，小微企业金融服务水平较低

    我国的资本市场相对于发达国家而言，存在极大的滞后性，甚至与同为发展中国家的印度无法相提并论，缺乏有效的资本市场交易规则和促进机制。由于资本市场的滞后性，小微企业产权流动的需要无法在资本市场上得到实现，上市融资的可能性几乎没有。我国现行的金融体系更多偏向大、中型企业，几乎没有一家与中小企业相匹配套的金融机构，小微企业金融服务水平远逊于对大、中型企业的服务。

3 解决小微企业融资难题的对策及建议

    解决小微企业的融资困难问题，绝对不是一朝一夕的事情，需要政府、银行、企业等齐心协力，共同推进。我国需要借鉴先进发达国家小微企业融资经验，结合我国国情，建立健全小微企业资金扶持相关的法律法规，完善相关金融政策和制度，在财政补贴和税收征收等方面给予小微企业多多支持，不断改进和完善融资方式，推进小微企业融资模式发展和创新。

    3.1 完善政府职能，加大对小微企业的制度扶持

    作为社会管理者的政府，应该为小微企业营造日益宽松的政策环境和市场环境，促进并指导小微企业的发展。政府可以从提供规范的信用担保、制定相关的法律法规、加强诚信制度建设等三方面对小微企业的发展进行扶持。小微企业在依法由担保机构以法律的保证方式提供的信用担保，向银行融资的过程中，以保障贷款银行债权的经济行为就是小微企业信用担保。针对我国目前的状况而言，能由政府出面进行担保，这样小微企业不仅能够获得如愿以偿的所需资金，同时也降低了银行的风险。

    3.2 完善银行体系，调整信贷政策

    银行应主动争取优质小微企业客户群，实现其自身效益的稳定增长。在信贷和金融服务上，以市场为导向、以效益为目标的经营理念。大力发展中小型银行，加大对小微企业的贷款力度，制定相关的优惠政策等。鼓励建设融资银行，降低市场的准入制度，增强资金的被利用率。行业方面，重点支持国家产业政策鼓励发展的并适合小微企业生产经营的行业和产品；企业方面，对信誉好、资产负债率低、生产经营稳定、效益好、市场前途光明、科技含量高的小微企业要积极扶持。银行要积极出台支持小微企业的办法，改革现行信贷审批制度，进一步完善民营小微企业贷款管理办法，细化小微企业的具体信贷政策措施。

    3.3 树立诚信意识，提升小微企业信用管理水平

    小微企业必须树立诚信意识，切实履行借款合同，提高自身信誉。特别是企业的信用建设与经营者的信用水平密切相关，这就要求小微企业的经营者一定要树立起信用意识，秉承信用管理理念，加强企业信用文化建设。小微企业必须及时偿还到期债款，力争做到无不良信用记录。要有质量意识，包括产品质量的提高和完善的售后服务体系的建立。要有竞争意识，通过竞争使小微企业优胜劣汰，在竞争中不断提高自身的核心竞争力，在竞争中不断提升经营理念、扩大其营销网络，从而树立起良好的企业形象。提升小微企业信用风险的防范能力，引导企业加强客户资信管理，建立客户信用档案，并优化企业信用管理机制，提升企业信用管理水平。