还在谈颠覆银行？看商业银行如何完成网上再造

1600亿！这是微众银行微粒贷上线一年半以来，累积发放的贷款规模。这看起来是一笔很大的数字，但相比传统银行，这仍然微不足道。以“宇宙第一大行”工商银行为例，2015年其实际新投放的信贷总量达到2.76万亿元，实现净利润2777亿元。

2015年工商银行连续发布了e-ICBC互联网品牌和升级发展战略，以“三平台一中心”（“融e行”开放式网银平台、“融e购”电商平台、“融e联”即时通讯平台和网络融资中心）为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的互联网金融架构搭建形成。截至2015年底，工商银行网络融资总规模超过5000亿元。

可以说，随着余额宝和网络银行的出现，商业银行的互联网金融战略也开始受到重视。无需提交任何纸质资料，用户直接在手机上就能几秒钟完成贷款，这在以前是不敢想象的事，但2015年初招商银行推出的闪电贷就能做到这一点。

从网上银行到微信银行

自2000年起，随着互联网开始走入人们的视野，各家银行开始布局网上银行业务。不过，在此过程中，人们的上网习惯也在快速发生变化，由PC端向移动端倾斜。于是，基于用户的需求，银行又纷纷推出自己的手机APP，也就是手机银行。

但在这个过程中，消费者遇到的一个矛盾是，自己拥有多家银行的账户，但是并不希望自己的手机里同时下载多家银行的手机APP。有数据显示，人们经常打开的APP不超过10个，而低频使用的APP更容易被用户遗忘。消费者希望找到一站式服务平台，可以将所有银行的服务都能囊括其中。

而在移动互联网时代，微信是一款超级APP，占据了中国网民最多的手机使用时长，银行将服务搬迁至微信平台，则成了为数不多的选择之一。一方面，用户使用微信的频率极高，适合银行进行推广和获客；另一方面，微信集成了多家银行的服务，人们随时随地都能享受到银行的服务，而且只需要在聊天时顺便完成，无需要再单独下载APP。自2013年起，招商银行、中国工商银行、中国建设银行等相继推出“微信银行”。

不过，在上述三大渠道中，手机银行仍然最受重视。为了对抗用户使用微信和支付宝转账，几大国有商业银行甚至对手机银行转账进行免费。2016年2月25日，工农中建交五大银行联合宣布对手机银行转账进行免收手续费的决定。这并不是一个很容易的决定，有统计显示，2015年客户通过工商银行手机银行完成的转账汇款交易笔数达2.18亿，交易金额近5万亿元。即使以平均每笔交易收取5元手续费计算，工行每年也少赚了10亿元以上。

互联网颠覆银行成空谈

相比各大国有银行的手机银行转账免费，微信和支付宝今年先后对用户的提现等操作收取0.1%的手续费，这将影响很多用户的转账提现等抉择，可以说后者已经不再具有优势。

此外，2016年7月1日正式实施的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，余额付款限额每年累计20万元，也就是说，用户通过账户余额网上购物、充值、发红包或转账给好友每年只有20万的支付额度，一旦提前用完，当年剩下的时间内将不能再使用余额支付，后续只能直接绑定银行卡支付。这意味着，用户也不会将大量的资金存入第三方支付。

随着各项政策的出台，以及银行基于自身优势的变革，如今，无论是在转账、理财（存款），还是在借贷等基础功能上，银行系的整体实力已经不弱于第三方支付。

而在品牌信任度上，银行系比互联网公司也更具有优势。根据企鹅智酷最新调研数据显示，人们对于银行金融机构的信任度最高，其次是政府机关，知名互联网公司排名第三。

大行盯上电商平台

企业的转型，大企业往往面临“尾大难调头”的尴尬，但在银行的互联网转型之路上，转变最快的反而不是体量小的股份制银行，而是国有大行，首先被这些大行盯上的就是电商平台。

“工商银行对互联网金融不但不排斥，还是重要的参与者、推动者。”工行一位高管曾表示，工行在互联网金融方面主动求变，拥抱变化。

2016年3月23日，工行正式发布互联网金融平台“e-ICBC”品牌和一批主要产品。

与工行的态度截然不同的是，中国建设银行（以下简称“建行”）前行长张建国表示，互联网金融推高了社会融资成本，对行业和经济都是不好的。他呼吁，互联网金融也应在市场准入、持牌经营、严格监管方面与银行进行公开公平的竞争。不过，随着2016年5月张建国因年龄原因退休以及保监会前副主席王祖继的接任，建行或将迎来新一轮改革。

尽管高层对互联网金融的态度已经十分明确，但建行并没有坐以待毙，近来也制定了“互联网＋”的相关战略。

早在2012年6月，建行就推出了“善融商务”电商平台。除了在线购物，善融商务还针对个人推出了小额贷款等服务。2014年，善融商务全年累计交易额近500亿元。2016年，善融商务将加快保险等传统业务的线上布局。

农行也在2013年就开始布局互联网金融。2014年3月，农行专门设立了互联网金融推进工作办公室，作为专职的战略实施推进机构。

2014年初，农行副行长李振江曾表示，农行的互联网金融将从O2O、B2C、B2B、数据应用、物理网点二次转型等五个领域介入。

2014年3月30日，农行重点推出其最新版本的“掌上银行”。“掌上银行”提供移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。继掌上银行之后，农行多个B2B平台和产品也陆续推出。截至2014年末，农行“掌上银行”用户总数达1.11亿户，全年交易额达5.49万亿元，同比增长254.19%。

农行也已搭建自己的电子商务平台“e商管家”。据农行2014年年报显示，其电子商务全年交易金额达到1.3万亿元，较上年增长57.0%。

中国银行则将以服务电子商务为核心的网络银行作为核心任务，重点打造“中银易商”整体品牌，加速布局互联网金融。已陆续推出中银E社区、航运在线通、惠民金融服务等网络金融服务。

据中行年报显示，2014年中行手机银行客户数达6460万户，同比增长23.93%；交易金额为20548.17亿元，同比增长459.07%。

中行还推出中小企业在线融资服务“网络通宝”，运用大数据分析技术为小微客户提供快捷、高效的线上循环信贷。2014年，“网络通宝”发放贷款1772.93亿元。

不过，外界普遍认为，在布局互联网金融方面，工行目前在几大国有银行中占据了上风。工行拥有互联网金融品牌、三大平台、三大产品线以及一系列的互联网金融产品。其战略清晰，平台搭建完善，未来或将继续领跑银行系互联网金融。

中小银行热衷直销

由于受到体量、知名度或者地域的限制，中小银行并不具有做大电商平台的基因，他们将“触网”行动瞄准向“直销银行”。

直销银行最大的诱惑在于，其突破了传统商业银行面临的地域管制，真正实现了面对全网用户。特别是中小股份制和城商行，传统线下网点的先天不足，更使得直销银行成为必须要抓住的千载难逢的实现弯道超车的好机会。

广发银行去年推出其自营自建的直销银行产品——广发有米直销银行。同时，光大银行的直销银行也即将上线。数据显示，全国直销银行数量已经超过30家，包括民生银行、兴业银行、平安银行、华夏银行、包商银行、上海银行、江苏银行和重庆银行等均已上线直销平台。

民生银行在国内率先开始探索直销银行新型运营模式，创新推出如意宝、定活宝、民生金、随心存、薪资贷等金融产品。

兴业银行也推出直销银行，其最大的特点在于无需注册，也不用登录，支持多家银行卡直接购买高收益理财产品。

而平安银行的“橙子银行”称其在线零售业务为直通银行，定位为年轻人的银行。开立账户、转账、理财产品和货币基金购买等服务均可通过线上完成。

不过，也有业内人士指出，直销银行很可能只是看起来很美，很多问题不久就将被暴露出来。首先，传统银行在线上拓展业务方面存在先天不足；其次，直销银行所售的产品仍然有限，大多面临产品匮乏，很容易碰到增长的天花板。

除了直销银行，P2P也成了一些传统金融机构的布局方向。目前，银行系P2P主要有招商银行推出的小企业E家、国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷、民生银行旗下的民生电商推出的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行e融e贷以及平安集团的陆金所等。不过，排名靠前的银行系P2P平台仅有陆金所一家，而且陆金所已转型为综合性投资理财平台。