造成中小企业融资难的四大主要因素

重庆市中小企业融资超市成立一年以来，共有8667家本市中小企业提出贷款融资申请，但在今年1~10月份，只有1828户企业成功获得贷款28.66亿元。市中小企业局局长马发骧说，平均融资对接成功率仅为21%，其原因在于四个方面的不足。

为何中小企业申请贷款成功率如此低？昨日，重庆晚报记者专访了重庆市融易担保股份公司副总经理张明毅，她通过办理中发现的问题，为中小企业家申请贷款把脉。

问题一：个人信誉差

“不管是融资担保，还是银行，为企业贷款都会”看三品“。”张明毅说，所谓“三品”，排首位的是企业法人的人品。比如有位企业家，在公司审核其信誉时发现，该企业家有数十次信用卡逾期还款的记录，这让担保公司认为此人信誉度不高，从而拒绝为其提供担保。

“因为企业法人的信誉有问题而被否单的案例还不少，占失败案例的10%左右。”张明毅说，另外“两品”为企业产品和抵押品，也是影响贷款的重要因素。

问题二：抵押物不全

很多中小企业家申请贷款时认为，如果没有可提供的抵押品，如住房房产、门面等不动产，就不能申请到贷款。其实不然，张明毅说，抵押物除了不动产外，还可以是有购货凭证的应收账款、股权、仓库存货单等。比如有家企业厂房是租赁的，不能作为抵押品。但是在工作人员调查中发现，该企业还有大量即将 上市 的货品，在对货物进行估价后，该企业成功申请到贷款。

“如果企业家能够提供上述款项或者物品，也是可以申请贷款的。”张明毅说。

问题三：没有会计账本

“会计账本不全主要存在于独资企业和家族企业。”张明毅说，比如有家企业，员工不到10人，没有专门的会计部门，报税等都委托兼职会计办理，这属于“外账”，对内也没有一份像样的账本。当得知需要提供会计账本时，这位企业家甚至拿出像家庭主妇记账一样的笔记本，里面简单记录着员工聚餐、办公室租金、收款等项目，显得十分杂乱，根本无法搞清楚企业的运作情况。

“对于这种账目不清晰的企业，申请到贷款的几率很低。”张明毅提醒道。

问题四：信息不对称

信息不对称主要是指企业法人不太清楚融资市场，比如有位企业家对于银行的贷款政策、利率等都不清晰，申请50万元贷款，甚至不知道可以采取分期付款的形式偿还。

张明毅认为，各个银行对中小企业贷款的调查、审查都有一套严格的管理规定，在贷款的调查、审查、发放等众多的环节中，信用评估只是其中的一个环节。此外还存在企业是否了解银行，银行是否了解企业等核心问题。