2008年底，一场由美国2006年春出现端倪的“次贷危机”引起的金融海啸席卷全球。华尔街职业经理人置风险管理于不顾的种种金融创新在多重传导机制的作用下让全球经济陷入疲软。在这场由虚拟经济向实体经济扩散的经济危机中，道德风险、逆向选择等金融业管理上的缺陷都暴露在我们的面前。金融业的管理秩序亟待重建，当我们重新审视历史，从中国古代金融业管理制度中会发现许多有建设性的方案，对完善我国乃至世界的金融管理秩序有着重大的意义。
晋商在我国的商业发展史上有着举足轻重的作用。明清时期主导全国商业的“十大商帮”之中，以晋商与徽商的成就最为耀眼，而论及中国金融业的发展，山西票号的地位更是不能忽视。晋商票号自1823年创立，在鼎盛时期，曾经实现了“汇通天下”的局面，但由于政治原因和本身发展的一些瓶颈，晋商票号历时一百余年后最终退出了历史舞台。虽然现代金融企业的组织形式比百余年前的晋商票号更为严密，业务范围更为广泛，但晋商票号的兴衰对金融企业的管理还是有着许多可以借鉴的地方，也能给予我们许多的启示。
“道德与业务并重”——完善的员工培训制度
人力资本是企业的一项重要的资本，“事在人为,得人则兴,失人则衰”。所有的企业基本上都有自己培养合格职工的体系。晋商早在一百余年前就意识到了这一点，他们把人力资源看做票号的第一资源，十分注重培养职工业务能力与道德品质，并有一套与之相对应的培训体系。
山西票号中一般职员的选拔与培养遵循严格的“学徒制”，学徒时间一年，练习生的录用、遴选是非常严格的。从年龄、品格、相貌上都有具体的要求。通过了遴选的练习生还要经过一年的试用期，在试用期内，掌柜会交办一定的业务，在实际中考察，如站柜、待客、取货、送货、跑外、通知、誊写等。经过一年的学徒，掌柜们听取伙计们的评论意见，认为符合当伙计，或者发现有经商头脑、精明干练的，进行谈话，决定留用入号。
之后练习生就进入了为期三年的见习期，在此期间对练习生的培养，不仅要传授业务知识，而且要培养每个练习生的道德品质。“练习生由总号年资者训育，训育的科目，在技术方面为打算盘、习字、背诵平码，抄录信函，练习写信及记账等；在道德方面为重信义、除虚伪、节情欲、敦品行、贵忠诚、鄙利己、奉博爱、薄嫉恨、幸辛苦、戒奢华”。
晋商不仅重视练习生的培养教育，也很重视对其他员工的培养教育。大德通票号大掌柜高钰十分重视儒学伦理思想。他在担任大掌柜期间，开办号内学校，“命阖号同人皆读《中庸》、《大学》”，并请名师教育青年职工，灌输重信誉、讲忠诚的立身基础，以商人伦理道德要求员工“正心、修身”杜绝邪道侵入。
同样，现代金融企业也视人力资本为最重要的资本。他们通过对职工的轮岗、定期专业知识培训、公费留学等手段，培养、选拔合格的职工。但这样单方面侧重于技能的培训并不能规避金融业中尤为严重的道德风险。如果现代金融企业能够在培训员工的时候像明清晋商那样将道德培训放在与业务培训等同的地位上，职工在进行日常业务时就会考虑到道德因素，而不是只考虑业务的增加量，风险的转嫁率。
“花红制”——解决金融业
委托—代理问题的一种可能方式
金融业是一个高风险行业，它的业务主体是在不确定环境下对资金或货币资源进行跨期配置，而越是跨期的经营就越容易引起经营的脱节甚至失败。大到政治动荡、战争爆发、未预料到的急速的通货膨胀或通货紧缩、经理人的经营方式（冒险或是审慎），小到单个客户的违约风险，都关系着金融企业的经营成败。
但在诸多的影响因素中，经理人的经营方式可以说是对金融企业的存亡影响最大的一个因素。因为经理人直接面对种种风险，他的决策将与社会经济环境的不确定性带来的不可控因素有一个综合作用。冒险的经营方式将放大固有的金融风险，将金融企业推入一个更加危险的境地；与此相反，审慎的、合理的经营方式将最小化不可控风险，使金融企业得到更好的发展。由于经理人与委托人之间存在着信息不对称、地位不对称等因素，除了经理人本身的道德因素外，正确的激励机制和完善的监管机制就成为解决问题的主要方法。
在百余年前，晋商票号在面对种种不可抗拒的风险时，采用了一个非常人性化也更值得现在的金融机构借鉴的激励机制——花红制，来对经理人的行为进行规制。晋商票号的所有者们一般从红利中预提一定比例的资金，作为弥补未来意外损失的风险基金。此笔款项是总号在每次账期决算后，依据纯利润的多少按预定比例、对应各分号掌柜记提的一定金额的损失赔偿准备金，此项准备金称为“花红”，或者称为“倍本”。比如，“大德通的资本，在光绪十年改组时，原本十万两
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随机读管理故事：《三个卖狗人》
一个父亲想给女儿买一条狗，在这个城市里，有三个卖狗人。
第一个卖狗人说：“你看这条狗很好，好像你女儿也挺喜欢的，1000块钱，你好好再看一看。如果你喜欢呢，付1000块钱就成交了。至于狗，你也看过了，你女儿现在挺喜欢的，至于说以后怎么样，跟我就没关系了。”
父亲摇了摇头，走了。
第二个卖狗人说：“你看这条狗非常好，是英国的纯种狗，这种颜色的结合非常好，好像你女儿也挺喜欢，1000块钱，这个价格也合适，我不敢确认你女儿明天是不是还会喜欢，所以你付我1000块钱，你回去一周后，如果你女儿不喜欢了，只要你把狗狗抱回来，1000块钱我就退给你。”
父亲有点心动，接着来到第三个卖狗人面前。
第三个卖狗人说：“你女儿看起来挺喜欢的，但是我不知道你养没养过狗？是不是会养狗？你女儿是不是真正喜欢狗？但她肯定喜欢这条狗，所以呢，我会跟你一块把狗带到你家，然后在你家找到一个最好的地方，搭一个狗窝，我会放足够的食物给它，你可以喂一个星期，我还会教你怎么喂这条狗，然后一个星期以后我再来。如果你女儿仍然喜欢这条狗，这条狗也喜欢你女儿，那这时候我来收1000块钱，如果你说不喜欢，或者你女儿跟这条狗之间没有缘分，那我就把狗抱走，把你家打扫干净，顺便把味道全部清理干净。”
第三个卖狗人，简直让这位父亲两眼放光。这位父亲很痛快地买了第三个人的狗，甚至没有讨价还价的想法。
你可能经常在销售圣经上看到这样3句话：
1、必须100%站在对方的角度，走进对方的世界，深入了解对方的内心对话；
2、永远不卖承诺，只卖结果！
3、没有营销，只有人性！
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